Tips voor het vastleggen van de beste hypotheekrente



Tip # 1: winkel altijd voor hypotheekrentetarieven

Accepteer niet blindelings een verwijzing van een makelaar of bouwer om een hypotheek aan te vragen via hun favoriete geldschieter. Vaak zullen ze zeggen: "We werken nauw samen met deze man en hij klaart de klus". Vertaling: "We spelen samen golf en hij koopt het bier". Onthoud dat de makelaar de komende 30 jaar de rekening niet elke maand zal betalen.

Hypotheekmedewerkers die werken vanuit een verwijzingsnetwerk van makelaars en bouwers hoeven geen concurrerende hypotheekrentetarieven te hebben omdat ze een gestage stroom van "Drones" hebben (mensen die naar hen worden verwezen en niet winkelen) die hen bellen. Kijk rond, zoek de laagste hypotheekrente voor uw huis, en als u geneigd bent, benader dan de "geprefereerde" leningfunctionaris naar wie u werd verwezen en vraag hem om de prijsopgave te evenaren.

Als u een woninghypotheek aanvraagt via een preferente geldverstrekker zonder te winkelen, betaalt u honderden of zelfs duizenden dollars aan extra kosten.

Tip # 2: Bel voor hypotheekoffertes na 11:00 uur Eastern Time

Hypotheekrente verandert elke dag en soms 's middags. De tarieven van de vorige dag vervallen doorgaans de volgende ochtend om 8.30 uur. Over het algemeen worden de hypotheekrentetarieven elke dag om 11:00 uur Eastern Time gepubliceerd. Dit varieert van geldverstrekker tot geldverstrekker. Om er zeker van te zijn dat u de hypotheekrentetarieven van de huidige dag krijgt en niet een combinatie van de tarieven van de vorige dag van sommige geldschieters en de huidige tarieven van andere geldschieters, moet u altijd na 11:00 uur Eastern Time winkelen.

Ontvang al uw offertes na 11:00 uur Eastern Time.

Soms veranderen de hypotheekrentetarieven 's middags als gevolg van een volatiele obligatiemarkt. Wanneer dit gebeurt, zullen sommige hypotheekverstrekkers de kortingspunten voor hun rentetarieven aanpassen in overeenstemming met de nieuwe obligatiekoersen en nieuwe hypotheekrentetarieven voor die dag publiceren. Andere kredietverstrekkers kunnen hun ochtendtarieven blijven respecteren.

Tip # 3: vertel de hypotheekmedewerker altijd dat u bereid bent om NU een lening aan te vragen

Als u een huis koopt, vertel dan aan de Home Mortgage Loan Officer dat u aan het winkelen bent en dat u een "bekrachtigd contract" hebt om een huis te kopen. Zeg hem dat u van plan bent om een beslissing te nemen en sluit op die dag een tarief vast, maar dat u een paar andere geldschieters moet controleren. Als hij je vraagt hoe zijn tarieven zich verhouden tot de anderen, zeg hem dan dat hij de eerste persoon is die je hebt gebeld. Als u herfinanciert, vertel dan aan de Home Mortgage Loan Officer dat u klaar bent om vandaag een Refinance Home Hypotheek aan te vragen. Als u hem dat niet vertelt, kan hij een nep-hypotheekrente verstrekken.

Leningfunctionarissen weten dat u waarschijnlijk met een andere geldverstrekker met lagere hypotheekrentetarieven zult praten en de enige manier waarop hij er zeker van kan zijn dat u hem terugbelt, is door u een nep-offerte te geven die de laagste lijkt te zijn. Hij verwacht dat je de winkel een aantal dagen zult beoordelen en hij denkt dat je hem over een dag of twee terug zult bellen omdat hij een lage, valse prijsopgave heeft verstrekt. Aangezien de hypotheekrentetarieven dagelijks veranderen en op elk moment kunnen worden gewijzigd, maakt hij zich geen zorgen over het geven van een valse offerte.

Hoe ga je quotes vergelijken als je niet weet welke quotes echt zijn en welke deel uitmaken van een aas- en wisselplan? De enige manier om ervoor te zorgen dat u echte offertes krijgt, is door de officieren van hypotheekleningen in te schakelen door hen te laten denken dat u klaar bent om onmiddellijk een hypotheekrente vast te leggen.

Tip 4: vraag naar het totale aantal punten en de totale kosten

Wanneer u een hypotheekverstrekker belt, vraag dan naar het "totale aantal punten" (kortingspunten, financieringskosten, makelaarspunten) voor elke hypotheekrente. Sommige kredietverstrekkers vermelden alleen de kortingspunten en laten de financieringsvergoeding opzettelijk weg. U komt pas te weten over de initiële vergoeding van 1,00 puntlening als u de hypotheek aanvraagt. Tegen die tijd denkt de leningfunctionaris dat u het gewoon zult accepteren omdat hij uw aanvraag heeft ontvangen en uw kredietrapport heeft getrokken. Bovendien vergeten hypotheekbemiddelaars vaak hun bemiddelingskosten te vermelden.

Sommige kredietverstrekkers rekenen geen kosten voor het ontstaan van een lening.

Wanneer u het totale aantal punten vermeldt, vraag hen dan specifiek of er extra financieringskosten of bemiddelingskosten in rekening worden gebracht. U moet dit echt vastleggen als u met een officier van hypotheekleningen praat.

Vraag ook om een lijst van ALLE andere vergoedingen die zullen verschijnen op de Good Faith Estimate die u aan de geldschieter of makelaar betaalt. Zorg ervoor dat ze hun kredietrapport en taxatiekosten opnemen. Sommige kredietverstrekkers rekenen een forfaitaire vergoeding en dat omvat het kredietrapport en de taxatiekosten, terwijl andere kredietverstrekkers elke vergoeding specificeren. Houd het simpel en vraag naar alle vergoedingen, inclusief de kosten van het kredietrapport en taxatiekosten.

Laat u niet verwarren door titelbedrijf, advocaatkosten of escrows. Een geldschieter zal deze schatten op basis van uw schatting van goede trouw, maar deze kosten zijn niet gerelateerd aan kosten die verband houden met een hypotheekrente. Het bedrag dat nodig is voor uw geblokkeerde rekening verandert niet van geldschieter naar geldschieter en titelbedrijf en advocaatkosten worden niet in rekening gebracht door de geldschieter. Neem ze niet op in uw vergelijking.

Tip 5: bevestig altijd de tariefvergrendelingsperiode wanneer u om een prijsopgave vraagt

Als u een huis koopt en u heeft 60 dagen nodig om te sluiten, zorg er dan voor dat u specifiek hypotheekrentes aanvraagt met een slotperiode van 60 dagen. Sommige woninghypotheekmedewerkers zullen tarieven opgeven met 15 dagen of 30 dagen lock-periodes omdat de kortingspunten voor kortere lock-periodes lager zijn dan rate locks voor langere periodes. Het citeren van een hypotheekrente met een vergrendelingsperiode van 15 dagen geeft die leningfunctionaris duidelijk een oneerlijk voordeel. Het is ook zonde van je tijd, want de offerte is niet echt als je je lening niet binnen 15 dagen kunt afrekenen. Geef altijd een 60 dagen lock-in op als u een huis koopt. Vraag 45 dagen als u herfinanciert, maar u kunt het binnen 30 dagen doen als u zeer ijverig bent en uw hypotheekmedewerker twee keer per week bellen voor de status van uw aanvraag.

Als uw tariefvergrendeling vervalt, zal de kredietverstrekker u opnieuw vergrendelen tegen het hoogste van het oorspronkelijke tarief of het huidige tarief wanneer u besluit opnieuw te vergrendelen. Dat is een LOSE / LOSE-situatie voor jou. Laat uw rate lock nooit vervallen.

Tip # 6: Bereken de dollarkosten van de punten en tel alle kosten op

Nadat u enige tijd met een stel hypotheekmedewerkers hebt gesproken, heeft u veel tarieven, punten en vergoedingen op een vel papier. U moet de dollarkosten van de punten berekenen (vermenigvuldig het hypotheekbedrag X het totale aantal punten uitgedrukt als een percentage; vermenigvuldig bijvoorbeeld 400.000 hypotheekbedrag X,625% voor 625 punten). Voeg vervolgens de dollarkoers van de punten toe aan de totale kosten. U kunt vervolgens de totale kosten van elke hypotheekverstrekker (dollarkosten van de punten + alle kosten van de kredietverstrekker) voor een bepaald tarief vergelijken. Dat zal u laten zien welke hypotheekverstrekker de laagste hypotheekrente heeft.

Als een hypotheekverzekering (niet te verwarren met een hypotheeklevensverzekering) vereist is voor een conventionele hypotheek, vraag dan naar de kosten per jaar uitgedrukt in procenten en vergelijk deze van geldschieter tot geldschieter. Sommige kredietverstrekkers hebben verschillende dekkingsniveaus nodig en dit heeft invloed op uw maandelijkse hypotheekverzekering. Daarnaast maken geldverstrekkers gebruik van verschillende hypotheekverzekeraars en rekenen zij verschillende tarieven voor hun dekking. De geldverstrekker selecteert de hypotheekverzekeraar.

De kosten van een hypotheekverzekering kunnen variëren van geldschieter tot geldschieter, hoewel de meeste hypotheekmedewerkers zullen zeggen: "Wij bepalen de dekking van de hypotheekverzekering niet, maar Fannie Mae en Freddie Mac wel". U kunt gewoon zeggen: "Geef me alsjeblieft een grapje en verstrek de maandelijkse hypotheekverzekering uitgedrukt als een percentage".

U wilt het opgegeven percentage controleren met wat er op uw initiële aanvraagdocumenten en definitieve leningsdocumenten staat om er zeker van te zijn dat de maandelijkse hypotheekverzekering niet hoger is dan wat u was opgegeven. Als dit het geval is, laat het dan onmiddellijk verminderen. Als ze dat niet doen, vraag hen dan om uw hypotheekrente met 125% te verlagen en dat zou het verschil moeten dekken.

Als u een door de overheid verzekerde hypotheek (FHA of VA) krijgt, hoeft u geen vergelijking te maken tussen de FHA MIP of de VA-financieringsvergoeding. Dit zijn kosten die u betaalt, maar elke geldverstrekker MOET dezelfde kosten gebruiken, dus er is geen reden om te proberen deze kosten van geldverstrekker tot geldverstrekker te vergelijken.

Tip # 7: Wanneer u het laagste kostentarief heeft gevonden, pas het tarief toe en vergrendel het

Terwijl u op zoek was naar huizen of over herfinanciering nadacht, heeft u misschien wat rondgekeken en enkele offertes gekregen van geldschieters en uw zoekopdracht beperkt tot de beste 5 hypotheekverstrekkers of makelaars. Maar als het tijd is om uw hypotheek aan te vragen, zorg er dan voor dat u uw offertes bijwerkt voor de 5 goedkoopste hypotheekverstrekkers. Nadat u de hypotheekverstrekker met het laagste kostentarief hebt geïdentificeerd, belt u en vraagt u de lening aan. Vertel de Home Mortgage Loan Officer dat u uw hypotheekrente wilt vastleggen en NU wilt aanvragen. Als de prijsopgave is gewijzigd sinds u uw prijsopgave een paar uur eerder hebt bijgewerkt, vertel dan de leningfunctionaris dat u wilt dat hij de vorige prijsopgave respecteert. Als hij het niet doet, zeg hem dan dat je terug mag bellen. Bel dan de eerstvolgende goedkoopste Hypotheekverstrekker op uw lijst. Als die geldschieter je hetzelfde vertelt,

Voordat u uw aanvraaginformatie verstrekt, moet u ervoor zorgen dat de Home Mortgage Loan Officer ermee instemt om u een daadwerkelijke Rate Lock-bevestiging te sturen via Hypotheek oversluiten Deventer e-mail of fax op dezelfde dag dat u uw lening aanvraagt. Wanneer u de Rate Lock-bevestiging ontvangt, controleert u deze en zorgt u ervoor dat u het vereiste aantal dagen (30, 45 of 60) vergrendeld bent met het juiste leentype (30 jaar vast, 15 jaar vast, enz.), met het juiste totaal aantal punten vermeld. Het is normaal dat een kredietverstrekker van u verlangt dat u telefonisch een aanvraag indient voordat zij uw hypotheekrente vastleggen.

TIP # 8: Laat het tarief nooit zweven

Als de Mortgage Loan Officer denkt dat u geneigd bent om uw rente en punten te FLOATEN, kan hij zeggen: "Ik denk dat de tarieven zullen dalen, dus misschien wilt u FLOAT". Onthoud dit, FLOAT nooit uw hypotheekrente. Nooit. Leg altijd het tarief en de punten vast. Als u FLOAT, en de kortingspunten voor hypotheekrentetarieven dalen, zult u zich slechts het voordeel realiseren van een klein deel van die daling van de punten, als die er al zijn. De Home Mortgage Loan Officer houdt de rest van het spaargeld als een dikke commissie.

Dit is hoe ze hun commissie verhogen wanneer u FLOAT. Oorspronkelijk noteerde de geldschieter 4,875% met 1,00 totaal punt toen u uw lening aanvraagde. 45 dagen later belde je naar Lock-In. Houd er rekening mee dat gedurende de periode van 45 dagen dat u FLOAT, het werkelijke aantal punten voor 4,875% daalde tot 250 punten in totaal. U had dus in totaal 75 punten moeten sparen op uw tarief van 4,875%. Rechtsaf? Nee! Ten eerste weet u niet of de punten van zijn bedrijf zijn gedaald of hoeveel ze mogelijk zijn gedaald. Dus in plaats van u 4,875% te geven voor 250 punten in totaal, vertelt de Home Mortgage Loan Officer u dat zijn rentetarieven maar een klein beetje zijn gedaald. Hij zegt dat je 4,875% kunt vergrendelen voor 75 punten in totaal. U bent gelukkig omdat het 25 lager is dan wat het was toen u uw lening aanvroeg, maar de Home Mortgage Loan Officer is extatisch omdat hij de helft van de "

Als u FLOAT en de kortingspunten voor hypotheekrente stijgen, betaalt u voor de verhoging. FLOATING is een LOSE / LOSE-voorstel voor jou en een WIN / WIN voor de Home Mortgage Loan Officer.

Sommige bedrijven hanteren zeer lage tarieven en trekken veel aanvragen aan, maar ze laten u pas 15 dagen voor het afsluiten van de lening vergrendelen. Als u een hypotheek aanvraagt via een bedrijf met dat beleid, wordt u genaaid. Wanneer het tijd is om uw hypotheekrente vast te leggen, betaalt u een "overschot" dat rechtstreeks naar de zak van de hypotheekofficier gaat. U betaalt ofwel meer punten voor het tarief dat u bij de aanvraag heeft aangevraagd, of u krijgt een hoger tarief. Hoe dan ook, je wordt genaaid en de leningofficier krijgt een dikke overschot aan zijn commissie.

Tip # 9: verkrijg een laatste schatting van goed vertrouwen enkele dagen voordat de lening wordt afgesloten

Ontvang minstens een paar dagen voor de geplande sluitingsdag een exemplaar van de definitieve schatting van goede trouw. Controleer de hypotheekrente, punten, kosten en maandelijkse hypotheekverzekeringspremie (indien van toepassing). Zorg ervoor dat u precies krijgt waar u op had gerekend. Stel vragen als u iets niet begrijpt. Eisen dat eerder niet bekendgemaakte vergoedingen worden verwijderd uit de definitieve schatting van goede trouw. Zorg ervoor dat u een herziene schatting krijgt als de Mortgage Loan Officer mondeling instemt met het aanbrengen van wijzigingen.

Leave a Reply

Your email address will not be published. Required fields are marked *